炸金花游戏理财产品不应沦为调节工具

作者:admin   时间:2021-08-05 13:18

  “当存款规模紧张时就通过发行保本、高收益产品争揽存款;当贷款规模紧张时,就通过理财实现贷款规模表外化,银行理财就是如此被当作了简单的高息揽储、变相放贷的工具。”日前,银监会相关领导在一次内部会议中明确批评“理财业务仍是其他业务的调节工具”,要求商业银行董事会和高管层对理财业务应有清晰的战略定位。这是继2013年全国银行业监督管理工作会议之后,银监会对银行理财业务再发警示。

  日前,银监会已经明确要求大型银行分支机构就理财业务规模底数、业务管理和相关风险等进行自查,并于6月底前将自查报告报送监管机构。这意味着监管部门对银行理财市场的整肃大幕正式开启。

  自2005年至今7年的时间里,银行理财产品的发行规模保持了年均100%左右的快速增长。然而,银行理财业务在迅猛发展的同时也显现出了一些“成长的烦恼”,去年集中爆发的几次风险事件已经引起了监管部门的高度重视。

  目前,一些银行在产品设计上模仿抄袭其他银行做法,在产品定价上采取简单跟随策略,缺乏真正自主的产品设计能力。而这些做法均没有从银行自身转变经营方式、提升核心竞争力、帮助客户实现资产保值增值的方面统筹规划考虑。为此,商业银行在此次整顿中被要求应该建立起清晰的风险管理架构,明确设定开展理财业务的指标限额和风险限额,以服务实体经济为最终目标,扎实依法合规开展理财业务,不触发风险底线。

  据权威人士透露,近期银监会将统一下发理财产品风险检查指导方案,全面排查银行理财产品风险,重点检查银行理财产品的设计、销售、信息披露、收益核算、资金池、代销产品、资金流向等七个项目。

  记者获悉,在代销产品方面,目前已有多家股份制银行把代销产品的审批权上收总行,并严格控制产品准入门槛,所有代销产品必须通过风险评估和总行领导牵头的风控会议表决才能上线。而对于高风险产品,一位银行业内人士表示,已经不再对普通客户销售了。

  此外值得关注的是,对于广受诟病的“资金池”模式,银行已经开始逐渐调整规范。

  据了解,自今年以来,新发行的银行理财产品已经开始有拉长期限的趋势。据普益财富数据显示,2013年第1季度,1个月以下、1-3个月、3-6个月期限的产品,市场占比分别为3.99%、54.20%、25.72%,较2012年同类期限产品的市场占比分别下降了0.72、0.35和0.16个百分点;相比之下,6个月-1年、1年以上期限的产品市场占比分别为13.58%和2.37%,较2012年同类期限产品的市场占比分别增加了1.20和0.15个百分点。

  普益财富研究员肖芳分析,这一方面是由于市场对未来6个月及更长时间的资金充裕程度持乐观预期;另一方面正是由于监管层在年初开始的“资金池”彻查行动。

  “在4月底前不能整改达标的银行,银监会将对其进行处罚,甚至存在停止从事理财业务资格的可能性。资金池对应的资产池里往往存在大量融资类投资项目,由于这类项目的投资期限通常在1年以上,新发的理财产品为了适应监管要求,会拉长投资期限,以渐渐匹配所对应的资产期限。”肖芳说。

  数据显示,2012年度,我国银行理财产品发行规模约为30.36万亿元。作为当前金融市场上重要的资产管理工具之一,目前银行理财的资金规模超过了证券投资基金、信托产品和券商集合理财产品等的募资规模,已经成为中国资产管理市场上关键性的组成部分。

  在银行理财市场高速发展的同时,一些风险问题不断暴露,监管政策也在日趋严格,那么未来银行理财市场的发展趋势如何?

  对此,业内专家表示,现阶段银行理财市场出现一些问题是一个很自然的过程,在动态监管的逐步规范下看好未来银行理财市场的进一步发展。

  “所有的市场都有一个自然发展过程,银行理财市场也不例外。炸金花游戏我国银行理财市场起步较晚,在基数小的情况下,有一个跨越式的增长过程非常正常。随着这一市场日趋成熟,会从一个高速发展的状态回落到正常水平,最终会进入一个平稳的发展区间。而在这个过程中,监管部门加以重视和梳理非常重要。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受记者采访时表示。

  曾刚表示,目前银行理财市场暴露出的一些问题其实是一些短期行为。比如银行在资本充足率、贷存比等监管要求的限制下,通过理财产品做一些监管规避的活动是非常正常的,但这只能成为一种短期行为。

  “金融业本身就是一个从事风险的行业,风险问题是动态变化的,监管就是针对当下风险问题进行不断动态调整的过程。商业银行应该对风险进行分类,划清表内、表外的界限。长期来看,银行理财市场若能够在监管的不断梳理下以更规范的形式去发展,会有一个良好的发展前景。”曾刚说。